Cómo se accede al dinero
Una tarjeta de crédito empresarial se utiliza al pagar. La pasas por el lector, la acercas al terminal o utilizas un monedero digital, y la compra se carga al instante en tu límite de crédito. Estás gastando con la tarjeta, no sacando dinero en efectivo de ella.
Una línea de crédito funciona de otra manera. Solicitas una disposición y la entidad crediticia ingresa el dinero directamente en la cuenta bancaria de tu empresa. A continuación, puedes utilizar ese dinero para lo que quieras: nóminas, alquiler, una factura de un proveedor… y no solo para una compra en algún establecimiento que acepte tu tarjeta.
La línea de crédito de Loot te ingresa el dinero directamente en tu cuenta bancaria, incluso el mismo día una vez aprobada la solicitud, mediante sistemas de transferencia instantánea como FedNow y RTP.
Tarifas: cuánto cuesta realmente cada una
Las comisiones de las tarjetas de crédito suelen incluir:
- Una cuota anual, habitual en las tarjetas que ofrecen mayores ventajas, que oscila entre 0 y varios cientos de dólares
- Comisiones por transacciones, como la comisión por transacciones en el extranjero o la comisión por demora en el pago
- Una comisión por retirada de efectivo si retiras dinero de la tarjeta, que suele oscilar entre el 3 % y el 5 % del importe
Las comisiones de una línea de crédito suelen incluir:
- Una comisión por disposición que cobran algunas entidades crediticias, que suele oscilar entre el 1 % y el 4 % del importe dispuesto.
- Una cuota de mantenimiento o anual que cobran algunas entidades crediticias para mantener abierta la línea de crédito, independientemente de si la utilizas o no.
- Los intereses sobre el importe que has retirado, que constituyen el principal gasto recurrente
Loot no cobra ninguna cuota de mantenimiento, así que no tienes que pagar nada solo por mantener la línea activa cuando no la utilizas.
Intereses y amortización: períodos de carencia y flexibilidad en la liquidación de la deuda
Las tarjetas de crédito te ofrecen un periodo de gracia, que suele ser de entre 21 y 30 días desde el cierre del extracto hasta la fecha de vencimiento del pago. Si pagas el saldo completo dentro de ese plazo, no tendrás que pagar intereses por esas compras.
Ese periodo de gracia desaparece en el momento en que se realiza un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito. Los intereses comienzan a devengarse el mismo día en que se retira el efectivo, normalmente a un tipo de interés más alto que el TAE habitual de las compras, además de una comisión por adelanto en efectivo independiente.
Una línea de crédito funciona de otra manera. Una tarjeta está pensada para las compras diarias que liquidarás en unas semanas. Una línea de crédito está pensada para gastos más elevados que mantendrás durante algo más de tiempo, por lo que los intereses empiezan a devengarse en el momento en que se realiza el cargo, en lugar de tras un periodo de gracia. A cambio, obtienes control sobre cómo la devuelves. Y con Loot, si la liquidas antes de tiempo, ahorras hasta un 50 % sobre el importe pendiente.
Línea de crédito frente a tarjeta de crédito: comparación rápida
| Tarjeta de crédito para empresas | Línea de crédito | |
|---|---|---|
| Cómo acceder a los fondos | Pasa la tarjeta, toca la pantalla o utiliza el monedero electrónico al pagar | Ingresa dinero en efectivo directamente en tu cuenta bancaria |
| Período de gracia | De 21 a 30 días para las compras; ninguno para los adelantos en efectivo | Ninguno. Los intereses empiezan a devengarse cuando se realiza la retirada. |
| Por qué pagas | Cuota anual, comisiones por transacción e intereses si se mantiene un saldo pendiente | Comisiones por disposición o de mantenimiento (dependiendo de la entidad crediticia), intereses sobre el importe dispuesto |
| Límites habituales | De 1.000 a 50.000 dólares | De 5.000 a 250.000 dólares o más |
| Recompensas | Reembolso en efectivo o puntos por las compras | Ninguno |
| Ideal para | Compras cotidianas y liquidez a corto plazo | Mayores desequilibrios en el flujo de caja, existencias y nóminas |
Cuando cada uno encaja
Una tarjeta de crédito es ideal para:
- Pequeños gastos cotidianos, como material de oficina o gasolina
- Acumular puntos de recompensa o reembolsos por los gastos que harías de todos modos
- Saldo pendiente a corto plazo que puedes liquidar antes de que finalice el periodo de gracia
Una línea de crédito resulta adecuada para:
- Déficits de flujo de caja más importantes, como el pago de nóminas o un pedido importante a un proveedor
- Reponer existencias antes de la temporada alta
- Recibir dinero real en tu cuenta, no solo poder de compra a la hora de pagar
La mayoría de las empresas utilizan ambas cosas: una tarjeta para los gastos diarios y las ventajas que conlleva, y una línea de crédito para los gastos más importantes y menos previsibles.
Según la Encuesta sobre el crédito a las pequeñas empresas de 2026 de la Reserva Federal, el 86 % de las pequeñas empresas recurre a la financiación de forma habitual, y las tarjetas de crédito son el producto más utilizado.¹ Para muchas de ellas, una línea de crédito es la siguiente herramienta que incorporan cuando una tarjeta por sí sola no basta para cubrir una necesidad de liquidez mayor.
En resumen
Una tarjeta de crédito y una línea de crédito resuelven problemas distintos. Una tarjeta es rápida y ofrece ventajas para las compras que vas a liquidar rápidamente. Una línea de crédito ingresa dinero real en tu cuenta para cubrir necesidades mayores y continuas que una tarjeta no puede cubrir adecuadamente, como los desfases en el pago de nóminas o los aumentos de inventario. La mayoría de las empresas acaban utilizando ambas.
No se exige una puntuación crediticia mínima, y comprobar si cumples los requisitos no afectará a tu puntuación crediticia.
¹ Bancos de la Reserva Federal, Informe de 2026 sobre empresas generadoras de empleo: conclusiones de la Encuesta sobre el crédito a las pequeñas empresas de 2025, fedsmallbusiness.org
Barbanegra
Estratega sénior de contenidos · Finanzas para pequeñas empresas · Loot
Blackbeard escribe sobre flujo de caja, préstamos y planificación financiera para propietarios de pequeñas empresas, basándose en sus ocho años de experiencia en el ámbito de las finanzas de las pymes. Blackbeard es licenciado en Finanzas y ha colaborado en varias publicaciones sobre banca para pequeñas empresas.
Preguntas frecuentes
Depende de cómo lo pagues. Una tarjeta de crédito no tiene ningún coste adicional si pagas el saldo completo dentro del periodo de gracia. Una línea de crédito empieza a devengar intereses en el momento en que dispones del dinero, por lo que está pensada para el dinero que vas a utilizar durante un tiempo, no para una compra que vas a liquidar en unas semanas.
No, los intereses empiezan a devengarse el mismo día en que se retira el dinero. A cambio, disfrutas de flexibilidad en la devolución: con Loot, no hay comisión de mantenimiento, no hay penalización por liquidarlo antes de tiempo y, si lo haces, te ahorras hasta un 50 % del importe pendiente.
Sí. Muchas empresas utilizan una tarjeta para las compras diarias y las recompensas, y una línea de crédito para necesidades de efectivo más cuantiosas o menos predecibles, de forma simultánea.
Depende de la entidad crediticia. Muchas exigen una puntuación FICO mínima en torno a los 600; Loot, por su parte, no establece ninguna puntuación mínima y evalúa la solicitud basándose en el flujo de caja de tu empresa.
Con Loot no. Comprobar si cumples los requisitos es una consulta de crédito sin impacto, por lo que nunca afecta a tu puntuación crediticia, independientemente de si sigues adelante con el proceso o no.
Una vez aprobada la solicitud, Loot envía los fondos en tan solo un día. El proceso de aprobación en sí mismo dura tan solo unos minutos, gracias a un sistema de revisión automatizado.
Compartir artículo
