Puntos clave
- Las principales opciones de financiación respaldadas por el Gobierno para las empresas propiedad de veteranos son los programas de la SBA (7(a), Express, Microcréditos, MREIDL), y no los préstamos empresariales directos del VA.
- Las ayudas específicas para veteranos que conceden organizaciones sin ánimo de lucro como Warrior Rising no tienen que devolverse y pueden complementar otras fuentes de financiación.
- Para que una empresa se considere propiedad de un veterano a efectos de financiación, este debe poseer al menos el 51 % de la propiedad y el control de la misma. Se trata de un requisito básico que se aplica a la mayoría de los programas de financiación de la SBA y de los prestamistas privados.
- Los préstamos de la SBA ofrecen importes elevados y comisiones reducidas para los veteranos, pero el proceso de solicitud es largo. Una línea de crédito empresarial es la solución ideal cuando necesitas capital rápidamente.
- Loot ofrece una línea de crédito renovable para pequeñas empresas de entre 5 000 y 100 000 dólares, sin requisito de puntuación crediticia mínima, con una consulta de crédito sin impacto en el historial y con decisiones en tan solo unos minutos.
¿Qué opciones de financiación existen para las empresas propiedad de veteranos?
El panorama es más amplio de lo que la mayoría de la gente cree. Hay tres categorías principales que conviene conocer: los programas respaldados por el Gobierno, las subvenciones y los productos de crédito privados. Cada una de ellas responde a una necesidad diferente.
Programas de préstamos de la SBA
Aunque el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. no ofrece ni garantiza préstamos empresariales, la Administración de Pequeñas Empresas cuenta con programas de préstamos adaptados a los veteranos que pueden facilitarte acceso a financiación, formación e incluso oportunidades de contratación pública federal.
Los principales programas de la SBA para empresas propiedad de veteranos incluyen:
- Ventajas para veteranos del programa SBA 7(a): Este es el programa de referencia para la mayoría de los empresarios veteranos. La financiación puede alcanzar hasta 5 millones de dólares, con un plazo de amortización de hasta 10 años para capital circulante o de 25 años para la adquisición de inmuebles. Los veteranos que cumplan los criterios del programa también pueden optar a una reducción o a la exención total de las comisiones de garantía sobre los importes de préstamo que cumplan los requisitos.
- Préstamos «Express» de la SBA: Diseñados para ofrecer rapidez, las decisiones suelen tomarse en un plazo de 36 horas, con una financiación disponible de hasta 500 000 dólares. Las empresas propiedad de veteranos también disfrutan de una ventaja adicional: la exención total de la comisión de garantía en los préstamos «Express» de hasta 350 000 dólares a través del programa «Veterans Advantage».
- Microcreditos de la SBA: Para las empresas que necesitan un pequeño impulso, estos préstamos alcanzan los 50 000 dólares y se conceden a través de entidades crediticias sin ánimo de lucro asociadas, en lugar de directamente por la SBA.
- Préstamo por daños económicos derivados de catástrofes para reservistas militares (MREIDL): Cuando se convoca al servicio activo a un propietario o a un miembro clave del equipo, este programa interviene para cubrir las nóminas y los gastos operativos esenciales mientras están ausentes, lo que ayuda a la empresa a mantenerse a flote hasta su regreso.
Subvenciones específicas para veteranos
Las subvenciones no hay que devolverlas, por lo que merece la pena solicitarlas junto con otras fuentes de financiación. Organizaciones como Warrior Rising y la Fundación StreetShares ofrecen subvenciones dirigidas específicamente a emprendedores veteranos. Las cuantías varían, así que consulta el ciclo actual de cada programa para conocer los requisitos de acceso y los plazos.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito para empresas funciona de forma diferente a un préstamo fijo. Se retira lo que se necesita, solo se pagan comisiones por lo que se utiliza y el crédito disponible se repone a medida que se va pagando. Se trata de una herramienta renovable, diseñada para empresas que necesitan un acceso flexible al capital circulante en lugar de una única cantidad fija.
¿Qué requisitos deben cumplir los empresarios veteranos para poder optar a la financiación?
Los requisitos varían según el programa y la entidad crediticia, pero hay algunos criterios que se aplican de forma generalizada en todo el sector.
Se considera que una empresa es propiedad de un veterano cuando este posee al menos el 51 % de la propiedad y el control de la misma. Además, la mayoría de los programas evalúan el tiempo de actividad de la empresa, sus ingresos anuales y su historial crediticio. Para poder optar a un préstamo de la SBA, la propia empresa debe cumplir los requisitos generales de elegibilidad de la SBA: debe ser una entidad con ánimo de lucro, operar en EE. UU., ajustarse a los criterios de tamaño de la SBA para pequeñas empresas y demostrar su capacidad de reembolso.
En el caso de los prestamistas privados y las líneas de crédito, los criterios pueden ser distintos. Loot, por ejemplo, tiene en cuenta el flujo de caja real de la empresa en lugar de la puntuación crediticia:
- Para poder optar a ello, es necesario llevar al menos un año en activo y tener unos ingresos anuales de aproximadamente 200 000 dólares;
- No se exige una puntuación FICO mínima;
- Comprobar si cumples los requisitos es una consulta de crédito sin impacto, por lo que nunca afecta a tu historial crediticio.
¿En qué casos es más recomendable una línea de crédito empresarial que un préstamo de la SBA?
Los programas de la SBA son muy útiles, pero llevan tiempo. Las solicitudes requieren planes de negocio detallados, estados financieros y declaraciones de impuestos. La aprobación puede tardar semanas. Si diriges una empresa de instalaciones de climatización, un restaurante o una consultoría y necesitas cubrir la nómina, los materiales o un déficit de liquidez esta misma semana, esperar no siempre es una opción.
A continuación te mostramos una comparación entre ambas opciones en función de los aspectos que más importan en el día a día:
| Factor | Préstamo de la SBA | Línea de crédito empresarial (Loot) |
|---|---|---|
| Velocidad de financiación | De semanas a meses | Con la misma rapidez que en el mismo día |
| Plazo de presentación de solicitudes | Horas de papeleo | Menos de 5 minutos |
| Consulta de historial crediticio | Consulta de crédito exhaustiva típica | Solo tracción suave |
| Puntuación crediticia mínima | A menudo, más de 650 | Ninguno |
| Garantías | Puede que sea necesario | No es obligatorio |
| Estructura de financiación | Pago único, amortización fija | Línea de crédito renovable: retira lo que necesites |
| Ventaja del reembolso anticipado | Varía | 50 % de descuento en las cuotas pendientes |
La respuesta correcta depende de tus plazos y de tus necesidades. Los programas de la SBA están pensados para inversiones de capital de gran cuantía y a largo plazo. Una línea de crédito está pensada para ofrecer rapidez, flexibilidad y cubrir necesidades recurrentes de capital circulante. Muchos empresarios veteranos utilizan ambas opciones en diferentes etapas.
¿Cómo puede «Loot» ayudar a las empresas propiedad de veteranos a acceder a capital circulante?
Loot es una aplicación financiera diseñada para propietarios de pequeñas empresas, entre los que se incluyen veteranos que dirigen negocios en sectores tan diversos como la carpintería, la fontanería o las agencias de marketing. El producto consiste en una línea de crédito empresarial renovable de entre 5.000 y 100.000 dólares. Dispón de lo que necesites, devuelve el importe en condiciones claras y tu línea de crédito volverá a estar disponible.
Algunas cosas que lo hacen destacar:
- No se exige una puntuación crediticia mínima. Loot evalúa las solicitudes basándose en los ingresos y el flujo de caja, no en la puntuación FICO.
- Solo consulta sin impacto en el historial crediticio. Comprobar si cumples los requisitos nunca afecta a tu puntuación crediticia, tanto si te aprueban la solicitud como si no.
- Solicítalo en menos de cinco minutos. Sin montones de papeleo ni semanas de espera.
- Amortera antes de tiempo y ahorra más. Amortiza una línea de crédito antes de lo previsto y obtén un descuento del 50 % en las comisiones pendientes.
- Flexibilidad en los pagos. Reduce el importe de tu pago o sáltate uno cuando tu negocio atraviese una mala racha.
Las empresas propiedad de veteranos suelen tener más dificultades para acceder al crédito que aquellas cuyos propietarios no son veteranos. Loot se ha creado para eliminar esas trabas. No se requieren garantías. No se realiza una consulta de crédito exhaustiva. Las decisiones se toman en tan solo unos minutos.
Este contenido tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones y los requisitos de acceso pueden variar.
Barbanegra
Estratega sénior de contenidos · Finanzas para pequeñas empresas · Loot
Blackbeard escribe sobre flujo de caja, préstamos y planificación financiera para propietarios de pequeñas empresas, basándose en sus ocho años de experiencia en el ámbito de las finanzas de las pymes. Blackbeard es licenciado en Finanzas y ha colaborado en varias publicaciones sobre banca para pequeñas empresas.
Preguntas frecuentes
Sí. Varios programas de la SBA amplían los requisitos de acceso más allá de los propios veteranos. La SBA ofrece los mismos recursos flexibles a los cónyuges de militares que a los empresarios veteranos. Algunos programas de subvenciones, como el «Military Entrepreneur Challenge», también incluyen a los cónyuges de militares y a los familiares de la «Gold Star». Si eres cónyuge de un militar y diriges un negocio, merece la pena consultar tanto los recursos de la SBA como los programas de subvenciones de organizaciones sin ánimo de lucro para conocer tus requisitos específicos de acceso.
En general, sí. Las subvenciones y las líneas de crédito tienen finalidades diferentes y no se excluyen mutuamente. Una subvención puede cubrir un gasto puntual, como la adquisición de equipamiento o los costes de puesta en marcha, mientras que una línea de crédito renovable se destina a cubrir necesidades continuas de capital circulante, como las nóminas, el inventario o para superar un mes de menor actividad. Utilizar ambas opciones conjuntamente te ofrece mayor flexibilidad para hacer frente a diferentes tipos de necesidades financieras. Revisa siempre las condiciones de cada programa para asegurarte de que no existen restricciones a la hora de combinar fuentes de financiación.
La certificación no mejora directamente tus posibilidades con los prestamistas privados, pero te abre puertas en otros ámbitos. Las pequeñas empresas propiedad de veteranos pueden solicitar la certificación de la SBA para optar a contratos federales, y las pequeñas empresas certificadas propiedad de veteranos con discapacidad derivada del servicio pueden optar a contratos federales de fuente única y de reserva en todo el Gobierno federal. Esos ingresos adicionales procedentes de los contratos públicos pueden, a su vez, reforzar el perfil de tu empresa cuando solicites una línea de crédito u otra forma de financiación.
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