Puntos clave
- El crédito a plazos te permite disponer de una cantidad única por adelantado, que se devuelve mediante pagos fijos a lo largo de un plazo determinado. El crédito renovable te ofrece un límite de crédito reutilizable del que puedes disponer según tus necesidades.
- El crédito a plazos es más adecuado para compras puntuales de gran cuantía con un coste definido. El crédito renovable es más adecuado para necesidades de liquidez continuas y variables.
- En el caso de los créditos renovables, el importe que utilices suele determinar tu obligación de pago. Las comisiones y otros gastos varían según el proveedor.
- Una línea de crédito empresarial es una forma de crédito renovable, diseñada para adaptarse al ritmo impredecible que conlleva la gestión de una pequeña empresa.
- Las prácticas de información crediticia varían según el proveedor, por lo que conviene comprobar cómo se puede reflejar una cuenta renovable en el informe antes de solicitarla.
¿Qué es el crédito a plazos y en qué casos resulta conveniente para una empresa?
El crédito a plazos es muy sencillo: se solicita un importe fijo y se devuelve mediante pagos periódicos durante un plazo determinado.
Cómo funciona el crédito a plazos
Se recibe el importe total por adelantado. A partir de ahí, se realizan pagos periódicos durante un plazo determinado, según las condiciones del contrato. El plazo se establece al inicio y no varía. Algunos ejemplos habituales son la financiación de maquinaria, los préstamos inmobiliarios comerciales y los préstamos para la compra de vehículos.
Cuando se adapta a una empresa
El crédito a plazos tiene sentido cuando se trata de una compra concreta y puntual, con un coste conocido y un rendimiento claro. La adquisición de un equipo, la financiación de un vehículo o la financiación de una reforma son buenos ejemplos. La previsibilidad de los pagos fijos también facilita la elaboración del presupuesto. La contrapartida es la rigidez: una vez que se dispone de los fondos, no se puede disponer de más sin volver a solicitarlo.
¿Qué es el crédito renovable y por qué lo utilizan las pequeñas empresas?
El crédito renovable funciona de otra manera. En lugar de recibir una cantidad única, dispones de un límite de crédito del que puedes disponer repetidamente. A medida que vas pagando lo que has utilizado, el crédito disponible vuelve a estar disponible.
Cómo funciona el crédito renovable
Retiras lo que necesitas, cuando lo necesitas. Con Loot, solo pagas cuando retiras fondos; no hay comisión por mantener la línea de crédito abierta. Una vez que devuelves el importe, esos fondos vuelven a estar disponibles. Este ciclo puede repetirse mientras la línea permanezca abierta y haya fondos disponibles. Tanto las tarjetas de crédito como las líneas de crédito para empresas son formas de crédito renovable, aunque cumplen funciones muy diferentes para el propietario de un negocio.
La ventaja de la flexibilidad
Para una pequeña empresa, el flujo de caja rara vez es predecible. La nómina se abona cada dos semanas. La factura de un proveedor llega antes de que el cliente pague. Una temporada de menor actividad genera un vacío que hay que cubrir. El crédito renovable se adapta a ese ritmo, ya que no te obliga a pedir prestada una cantidad fija para un fin concreto. Los restaurantes que gestionan las fluctuaciones estacionales, los contratistas de climatización que deben pagar los materiales antes de que finalice un trabajo o las empresas de jardinería que aumentan su actividad en primavera se benefician de contar con una línea de crédito reutilizable lista para usar.
¿En qué se diferencian el crédito a plazos y el crédito renovable?
La tabla siguiente recoge las diferencias fundamentales que más importan a la hora de elegir entre ambas opciones para tu empresa:
| Crédito a plazos | Crédito renovable | |
|---|---|---|
| Cómo recibir dinero | Pago único, por adelantado | Retira tantas fichas como necesites, hasta tu límite. |
| Estructura de amortización | Reembolsar el importe original en un plazo determinado | Las condiciones de reembolso se aplican al importe dispuesto |
| Coste | En función del importe financiado y de las condiciones del contrato | Varía según el proveedor y el importe consumido |
| Reutilización | Por lo general, una nueva financiación requiere presentar una nueva solicitud. | El crédito disponible se va reponiendo a medida que vas pagando |
| Ideal para | Compras importantes, bien definidas y puntuales | Necesidades de capital circulante recurrentes o variables |
| Solicitud | Es necesario presentar una nueva solicitud cada vez | Acceso reutilizable mientras la línea permanezca abierta |
Si quieres profundizar en las diferencias entre una línea de crédito y un préstamo a plazo, o compararla con una tarjeta de crédito empresarial, te recomendamos que leas estos artículos antes de tomar una decisión.
¿Qué tipo de crédito es el más adecuado para tu empresa?
La respuesta depende de lo que estés tratando de resolver. Si sabes exactamente lo que necesitas, el coste es fijo y no tendrás que volver a pedir un préstamo para ese fin, el crédito a plazos puede ser la opción más adecuada. Pero si tu negocio se enfrenta a un flujo de caja irregular, caídas estacionales o gastos impredecibles, el crédito renovable te ofrece la flexibilidad necesaria para hacer frente a estas situaciones sin tener que volver a solicitarlo cada vez.
La mayoría de las pequeñas empresas no tienen unas necesidades de capital totalmente predecibles:
- Tras un trimestre récord puede venir un mes flojo.
- Un cliente puede retrasar el pago hasta 60 días.
- Un equipo puede averiarse sin previo aviso.
Una línea de crédito renovable te permite disponer de capital circulante para que puedas hacer frente a esos momentos sin tener que apañártelas como puedas. Si quieres saber cómo proteger tu negocio durante una temporada de menor actividad, disponer de una línea de crédito renovable antes de que surja un déficit de flujo de caja puede ofrecerte otra opción cuando se presenten gastos imprevistos.
Loot ofrece una línea de crédito renovable para empresas de entre 5.000 y 100.000 dólares, sin requisito de puntuación crediticia mínima y sin consulta de crédito que afecte a tu historial para comprobar tu elegibilidad. Dispones de lo que necesitas, devuelves el importe en condiciones claras y tu línea de crédito se renueva a medida que vas pagando. Si la liquidas antes de tiempo, obtienes un descuento del 50 % en las comisiones pendientes.
Este contenido tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones y los requisitos de acceso pueden variar.
Barbanegra
Estratega sénior de contenidos · Finanzas para pequeñas empresas · Loot
Blackbeard escribe sobre flujo de caja, préstamos y planificación financiera para propietarios de pequeñas empresas, basándose en sus ocho años de experiencia en el ámbito de las finanzas de las pymes. Blackbeard es licenciado en Finanzas y ha colaborado en varias publicaciones sobre banca para pequeñas empresas.
Preguntas frecuentes
Sí, y muchos empresarios lo hacen. Ambas estructuras no son mutuamente excluyentes. Una línea de crédito renovable cubre las necesidades diarias de capital circulante, mientras que la financiación a plazos se destina a una compra específica y puntual, como maquinaria o un vehículo. Utilizar ambas opciones te ofrece flexibilidad ante imprevistos sin comprometer la capacidad de pago a largo plazo para cubrir déficits de flujo de caja a corto plazo.
Solo pagas comisiones por lo que realmente retiras, no por el límite total aprobado. Si tu línea de crédito es de 50 000 $ y retiras 10 000 $, tu obligación de pago se basa en esos 10 000 $ retirados. Los 40 000 $ restantes siguen estando disponibles siempre que los necesites. En Loot, no se cobra comisión por mantener abierta la línea de crédito, por lo que tener capital a tu disposición no te cuesta nada hasta que lo utilices.
Es posible. Cada entidad aplica criterios de evaluación de riesgos distintos, por lo que el hecho de que te denieguen un tipo de financiación no significa necesariamente que te vayan a denegar otro. Loot, por ejemplo, no exige una puntuación de crédito mínima y tiene en cuenta los ingresos y el flujo de caja de la empresa como parte de su proceso de evaluación. La comprobación de la elegibilidad se realiza mediante una consulta de crédito sin impacto, por lo que no afecta a tu puntuación de crédito.
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